בטחונות, העמדת בטחונות בחשבון הבנק

כאמור במאמרים קודמים, תפקיד הבנק הוא למכור כסף ללקוח ולוודא שהכסף שניתן ללקוח יחזור לבנק בתנאים המוסכמים עימו. הווה אומר, אם ניתנה הלוואה ללקוח של 10,000 ש"ח למשך שנתיים, על הבנק לוודא מראש שללקוח קיימת יכולת החזר מתאימה. במידה והבנק חושש לכספו ולקבלתו חזרה יש לו הזכות לבקש בטחונות ולהתנות את מתן האשראי בקבלת בטחונות מאת הלקוח.

בטחונות זהו שם כולל לאפשרויות שונות שיש ללקוח להרגיע את הבנק בדבר החזרת הכספים. דוגמאות להעמדת בטחון לטובת הבנק יכול להיות  כסף נזיל שישועבד, רכב או נכס אחר, שעבוד כסף מחשבון אחר, ערבות צד ג' ועוד, כפי שמפורט במצגת על בנקאות, בה ניתן לצפות בלחיצה כאן.

עליך כלקוח לשמור על האינטרסים שלך. נסה שלא להעמיד בטחונות בכדי לשמור על האפשרות להעמידם בהמשך מול אשראי נוסף אם תרצה בכך. בנוסף, על איכות הביטחון יש צורך לבוא בדברים עם הבנק שהרי ככל שאיכותו טובה הינך משעבד נכס שלא תוכל אתה להשתמש בו לאורך תקופת האשראי.

לבנק יש את האפשרות לבקש בטחונות והוא יעשה זאת. ראשית בכדי להבטיח את קבלת הכסף בחזרה ושנית בכדי לשפר את הרווחיות מן העסקה. מכיוון שברגע שבנק משעבד כסף הוא לא נדרש להפריש כספים לבנק ישראל מול העסקה (ניתן ללמוד לעומק את הנושא תחת המונח הלימות הון).
ביום שהסכמת להעמיד בטחונות לטובת אשראי יש מקום לנסות ולהוריד את מחיר האשראי. זאת אומרת, לדון על הפחתת הריבית ובמידת הצורך פריסת האשראי למועדים המיטביים מבחינתך.

לכן:
יש להימנע מלהעמיד בטחונות.
יש להימנע מלהעמיד בטחונות נזילים או כאלה שהגבלת הסחר בהן יפגע בך.
במידה והנך משעבד נכס:
לנסות ולשעבד את מה שנוח לך לשעבד.
לדון על תנאי האשראי.
בכל מקרה להודות לבנקאי  :-)

בהצלחה!

בנקאות, מצגת הסבר על בנקאות

תפקידו של הבנק

אם אנחנו נדע מה תפקידו של הבנק ומה מטרתו , יהיה קל יותר להתנהל מול הדבר הגדול הזה שנקרא בנק.

בסופו של דבר תפקיד הבנק הוא למכור כסף ללקוחות ומפעילות זו נגזרת הרווחיות של הבנק. להמחשה, הבנק נותן הלוואה בסך של 10,000 ש"ח בריבית של 6% שנתית, ומול ההלוואה לוקח פקדון של לקוח ונותן ללקוח ריבית שנתית של 2%. בעסקה הזו הבנק הרוויח 4% בשנה. זו עסקה טובה ושהופכת להיות בטוחה מאוד אם הבנק גם שיעבד את הכסף למול ההלוואה.

זה נשמע קל ופשוט אבל הבנק צריך לעבוד קשה בכדי לגייס את הלקוח שייקח את ההלוואה, עדיף מול שעבוד פקדון כפי שהוסבר, וגם לדאוג שההלוואה תוחזר כפי שסוכם. לצורך כך נדרשת יכולת מכירתית, שיווקית ומעל לכל, עבודה מקצועית של הבנקאי ומנהליו בסניף. הלקוח צריך להבין שהבנק מכשיר לכך עובדים ומצפה שלכל בנקאי שיושב מול לקוח יהיו לו היכולות הללו. כלקוח צריך להבין שהבנקאי מעוניין למכור לו אשראי, אם זו הלוואה מכל סוג שהוא או כל מוצר בנקאי אחר, והלקוח נדרש לתת לבנקאי להבין שיש לו פרטנר בצד השני של השולחן.

לכל בנק קיימת האסטרטגיה הפנימית שלו, בנק אחד יעדיף להתמקד בלקוחות עסקיים בינוניים, בנק אחר יעדיף להתמקד בפעילות האשראי שלו בלקוחות קמעונאים, הכוונה למשקי בית. אבל המטרה היא למכור כסף ולדאוג שיקבל אותו בחזרה, כפי שמוסכם עם הלקוח. על פי התנאים והתקופה שנקבעה בין הצדדים.